عناصر عقد التامين

[زهرة اللوتس]

لعناصر عقد التامين 3عناصر:
الخطر المؤمن منه
قسط التامين
مبلغ التامين
1الخطر المؤمن منه:لفكرة الخطر في مجال التامين معنى يختلف عن المعنى الذي يعطى له في مجال القانون المدني او اللغة العربية فاذا كان الخطر هو ما يهدد الانسان
من تحداث ضارة كالسرقة او الحريق او الوفاة فالخطر في مجال التامين لا يقتصر علي ذلك بل يشمل ايضا ما قد يصادف الانسان من احداث سعيدة كتامين الزواج او المهر.
وعلى ضوء ذلك يمكن تعريف الخطر في مجال التامين بانه حادث مستقبلي محتمل الوقوع مستقل عن ارادة الطرفين .ومن هذا التعريف نستخلص الشروط الواجب توافرها في الخطر:
الشرط الاول:الخطر حادث مستقبلي:يشترط في الخطر المؤمن منه ان يكون حادثا مستقبلا,فالتامين على منزل من الحريق بعد ان يكون المنزل قد احترق بالفعل يكون باطلا,ونفس الحكم بالنسبة لتامين علي شخص متوفي ,ويترتب علي البطلان اعادة الحال الى ماكانت عليه بان يرد المؤمن للمؤمن له ما تقاضى من اقساط وهذا ما نصت عليه المادة 43ق تا ج:اذا تلف الشيء المؤمن عليه او اصبح غير معرض للاخطارعند اكتتاب العقد يعد هذا الاكتتاب عديم الاثر و يجب اعادة الاقساط المدفوعهللمؤمن له حسن النية وفي حالة سوء النية يحتفظ المؤمن بالاقساطالمدفوعة.

الشرط الثاني:الخطر حادث محتمل:يجب ان يكون الخطر غير مؤكدالوقوع في المستقبل
اي انه يعد امرا محتملافلا يعرف منذ البدايةاذا كان سيقع ام لا ويكون الخطر غير محقق الوقوع علي احدي الصورتين:
1ان يكون وقوعه غير مؤكد فهو قد يقع او لا يقع كالسرقة او الحريق مثلا.
2وقد يكون وقوع الخطر محققا ولكن وقت وقوعه غير معروف فهو خطر محقق ولكنه نضاف الى اجل غير محقق مثل الوفاة فالموت هو الحادث المؤمن منه وهو محقق الوقوع ولكن الوقت الذي يقع فيه غير معلوم ويجب ان يكون الخطر غير مستحيل الوقوع فلا يجوز التامين علي الخطر المستحيللان الستحالة تتنافي مع الاحتمال فلا يقوم التامين بالنسبة لاحداث مستحيلة كالتامين ضد سقوط كوكب من الكواكب
كذلك الحال اذا امن شخص علي سيارته من الحوادث ثم اتضح ان السيارة قد احترقت او التامين على بضاعة من السرقة فتحترق هذه البضاعة, فاذا كان احتراق السيارة او البضاعة قبل ابرام العقد وقع التامين باطلا وتعين على المؤمن رد ما تقاضاه من اقساط..
اما اذا حصل الاحتراق بعد ابرام عقد التامين فان العقد ينفسخ بقوة القانون من تاريخ الحريق لاستحالة تحقق الخطر المؤمن منه ويكون للمؤمن الحق في اقساط التامين حتي هذا التاريخ ما 42ق تا ج.

الشرط الثالث:ان يكون الخطر مستقلا عن ارادة الطرفين:يجب ان يكون الخطر حادثا خارجا عن ارادة المؤمن والمؤمن له بحيث لا يتوقف تحققه على ارادة اي منهما لذلك يجب لكي يتوافر الحتمال للمكون للخطر ان يتوقف تحقق الحادث على عامل اخر غير ارادة المؤمن او المؤمن له ,ويترتب على ذلك انه لا يجوز التامين علي الخطا العمدي للمؤمن له لانه بفعل ارادته و اذا ابرم التامين صحيح على حادث غير الخكا العمدي ثم تعمد المؤمن له في احداثه فلا يستحق مبلغ التامين كما لو قام المؤمن له عمدا بحرق الاشياء المؤمن عليها من الحريق وكذلك اذا لاكان التامين على حياة شخص اخر غير المؤمن له فان المؤمن لا يلتزم بدفع مبلغ التامين اذا تسبب المؤمن له عمدا في وفاة ذلك الشخص او وقعت الوفاة بناءا على تحريضه وكذلك اذا امن شخص على حياته ثم انتحر فوفاته لا يغطيها التامين.
هذا و يجوز التامين عن الاضرار الناشئة عن الحوادث الطبيعية فقضت المادة41ق تا ج:يمكن التامين كليا او جزئيا على الخسائر و الاضرار الناجمة عن حادث من الحوادث الخاصة بالكوارث الطبيعية مثل الهزات الارضية الفيضان الهيجان البحري او اية كارثة اخرى في اطار عقود تامين الاضرار.

الشرط الرابع:مشروعية الخطر:يضيف بعض الفقهاء شرطا رابعا للخطر باعتباره عنصر من عناصر عقد التامين اذا اشترطوا عدم مخالفته للنظام و الاداب العامة ومن ثم فلا يجوز الاتمين على حادث يقع بسبب ممارسة نشاط غير مشروع وعيه لا يجوز التامين عن الاخطار المترتبة عن التجارة في المخذرات اواعمال التهريب كما لا يجوز التامين على منزل يستعمل للدعارة او القمار.

 

[زهرة اللوتس]

رد: عناصر عقد التامين

العنصر الثاني:القسط:
القسط هو المقابل المالي الذي يلتزم المؤمن له لتغطية الخطر الذيياخذه المؤمن على عاتقه والقسط في التامين عنصر جوهري ووجوده لازم او ضروري لقيام العقد والا كان باطلا والقسط مرتبط بالخطر بل هو ثمن الخطر او هو تعبيير الخطر من حيث قيمته المالية ذلك ان المؤمن له اذا كان ملتزماباداء قسط فان ذلك يتم بقصد التواصل الى تغطية الخطر الذي يتعرض له ومن هنا تبدو الصلة الوثيقة بين القسط او الخطر,غير ان القسط الذي يلتزم المؤمن له بدفعه للمؤمن ليس هو القسط الذي يتم تحديده وفقا للخطر وحده بل توجد عوامل اخري لها دورا في تحديد مقدار القسط فيقوم المؤمن او شركة التامين عادة بنفاقات في سبيل القيام بعملية التامين ولكن هذه النفاقات لا يتحملها المؤمن وانما تضاف الى القسط الذي يمثل الخطر بحيث يتكون من مجموعهما القسط الذي يلتزم المؤمن له بدفعه وهو ما يعرف بالقسط الاجمالي(قسط الجرد ما 80ق تا ج)وعلى ذلك فالقسط الاجمالي يتكون من عنصرين عنصر القسط الذي يمثل الخطر ويسمي القسط الصافي. وعنصر النفاقات و تسمي نفاقات شركة التامين او علاوات القسط.
اولا :القسط الصافي:هو مقابل الخطر وهو المبلغ الذي يكفي لتغطية الاضرار الناتجة عن الخطر اذا تحقق والقاعدة ان الخطلر هو العامل الرئيسى في تحديد القسط الصافي الا ان هناك عوامل اخري تؤخذ بعين الاعتبار عند تحديد القسط الصافي وهي:
1يتوقف تحديد القسط الصافي على الخطر باعتباره العامل الرئيسي والاهم ويؤثر الخطر في تحديد القسط من ناحيتين درجة احتمال وقوع الخطر من جهة ودرجة جسامته من جهة اخري فكلما زادت درجة جسامة الخطر زاد مقدار القسط و العكس صحيح وهذا ما يعبر عنه بمبدا تناسب القسط مع الخطر.
2كذلك يتوقف تحديده على مبلغ التامين:والقسط يتغير بتغير مبلغ التامين ولا شك انه كلما زاد مقدار هذا المبلغ زاد القسط القسط الواجب دفعه.
3كما يتوقف تحديد القسط الصافي على مدة التامين ومن ثم فان القسط يحدد بالتناسب مع الخطر على اساس وحدة زمنية معينة هي في العالب مدة سنةواذا زادت مدة العقد عن السنة فان القسط يرتفع بمقدار المدة الزائدة.
4واخيرا يتوقف تحديده على سعر الفائدة:ذلك ان الاقساط تدفع مقدما و تظل مدة من الزمن بيد المؤمن قبل استخدامها في تغطية الخطر ولهذا فان المؤمن يستطيع خلال هذه المدة باستثمار تلك الموال فيحصل من ورائها علي فائدة تحقق له ايرادا ومن ثم يجب عليه ان يدخل في الاعتبار عند تحديد القسط ما تحصل عليه من فوائد اي تخفيضه بمقدار الزيادة الناجمة عن الايرادات التي يتم الحصول عليها من الاستثمار.

ثانيا :نفاقات شركة التامينعلاوات القسط):
تتحمل شركة التامين نفاقات تضاف الى القسط الصافي و بذلك تحصل على القسط الاجمالي الذي يلتزم المؤمن له بدفعه للشركة لك فان تكاليف القسط تحتوي على نفاقات ابرام العقود ونجد كثيرا ما لا يقبل الفراد من تلقاء انفسهم على التامين لذلك فان شركات التامين تحاول الوصول اليهم عن طريق مندوبين يسمةن بالمنتجين او السماسرة.هؤولاءالاشخاص الذين يحترفون هذا العمل يستفيدون من مكافاة نظيرة او او مقابل مهمتهم وهذه المكافاة التي تمنح لهم عن كل عقد يتم ابرامه تتحدد بنسبة قد تصل الى20بالمئة من القسط ولا شك ان هذه المكافاة لا يتحملها المؤمن وانما تضاف الى القسط الذي يدفعه المؤمن له.
اما فيما يتعلق بنفاقات الادارة:فهي كافة المصاريف التي تتحملها شركة التامين في سبيل ادارة مشروعها ويدخل في ذلك ايجار الاماكن واجور ومرتبات العمال والخبراء كما يدخل في ذلك ايضا مصاريف الدعاوى التي ترفع من الشركة او عليها.
اما فبما يخص الضرائب :فان عمليات التامين تخضع للضرائب التي تفرضها الدولة وتلتزم الشركة بادائها ولكنها لا تتحمل هذه الضرائب مانما تلقي بها على عاتق المؤمن لهم فتدخلها عند تقدير القسط.
اما بالنسبه للربح:فان شركات التامين هي مؤسسات تجارية تهدف الى تحقيق الربح لذلك فانها تدخل في الاعتبار عند تحديد الاقساط الذي يلتزم بها المؤمن لهم فتدخل نسبة من الربح ضمن القسطفتزيد من مقداره.

العنصر الثالث:مبلغ التامين:عقد التامين من العقود الملزمة للجانبين فاذا كان المؤمن له يلتزم بدفع قسط التامين فان المؤمن يلتزم مقابل ذلك باداء معين يرتبط بالقسط وهو مبلغ التامين,ويتمثل مبلغ التامينفي مبلغ من النقود يدفعه المؤمن للمؤمن له او المستفيد عند تحقق الخطر او الحادث المؤمن منه غير ان اداء المؤمن قد لا يكون مبلغا من المال يدفع مباشرة الى المؤمن لهوانما يكون تعهدا من المؤمن باصلاح الاضرار التي تترتب على تحقق الحادث المؤمن منه ومع ذلك فانه حتى في هذه الحالة ينتهي الامر بان يدفع المؤمن مبلغا من النقود الى من يقوم باصلاح الاضرار.